【教您如何在床上加分】甜美曼妙！緞面連身睡衣　-原紗央莉

6月 02, 2019

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美中貿易戰衝擊蘋果一周來市值狂掉668億美元
蘋果上周寫下去年12月新款女T貞操帶(紅-桃紅)M號下旬以來最大周線跌幅，因為對這個iPhone製造商而言，無論產銷皆仰賴中國甚深，因此特別容易受美中貿易戰加劇衝擊。蘋果周五（10日）收盤股價跌1.39%，報197.18美元，一周來共跌6.88%，為去年12月下旬以來最差周線表現，當時美股也差點墮入熊市。蘋果市值一周來也流失約668億美元，與本月稍早眼看就要企及的兆美元市值愈來愈遙遠。. } }); } 川普對價值2,000億美元的陸貨加徵25%關稅，特別困擾蘋果投資人。蘋果不僅供應鏈在中國，大陸更是其去年20%的營收來源。摩根士丹利更預期，在最糟糕的情況下，蘋果獲利將減少近四分之一或每股盈餘掉3美元。羅森布拉特證券（Rosenblatt Securities）分析師張軍表示，關稅上揚，將導致蘋果無線耳機Airpod、充電器、Apple Watch及其他裝置漲價，「我們還不確定iPhone在美國的零售價是否會調漲，但已看到關稅影響蘋果MacBook的零件成本」。在本周動盪前，蘋果今年股價其實表現不錯，從1月低點上揚36%。但根據伯恩斯坦分析師薩科納吉，這只是讓估值衝高至歷來最高水準。根據彭博資訊終端機資料，截至10日收盤蘋果市值為9,072.4億美元，遜於微軟及亞馬遜。蘋果股價上周跌6.88%，創今年以來最大周線跌幅，市值蒸發近670億美元。路透分享 facebook

當個樂退族！自提6％＋自選補足退休金缺口

【早安健康／Smart智富林竹】從政府公布年金改革草案、立法院三讀通過公教人員版年金改革修正案來看，「多繳、少領、延退」的年金改革目標，已在具體落實中。不過，年金改革上路，雖把退休基金財務從破產懸崖拉回，但政府面對少子化衍生的財務壓力、個人面對退休金打折造成的實際需求缺口，該怎麼辦呢？

長年研究各國退休金制度，目前管理總資產達500億美元的德明信基金管理公司亞太區（日本除外）首席執行長陳鵬，在出席10月12日「CFA台灣投資菁英高峰論壇」之前，接受《Smart智富》月刊專訪時指出，全球各國都因人口老化、少子化而改革退休金制度，退休金打折已是無法避免的趨勢。

他認為，想要退休生活不受年金改革影響，唯二的因應之道，一是民眾靠自己，提早理財幫退休金加碼；二是政府應想辦法增加退休金投資報酬率，延後退休基金入不敷出與破產時間。

陳鵬指出，從退休3層式老年經濟保障模式來看，台灣年金改革主要有2大範圍，一是公教人員的第2層職業年金，也就是公教人員退休撫卹制度；二是勞工的第1層年金，屬於社會年金的勞工保險（編按：以下簡稱勞保）。

對勞工來說，若要減輕退休金打折對退休生活的影響，陳鵬認為，最根本的方式是，增加第2層年金（即勞退）的給付金額，而增加的方式有2種：

方式1》參與勞退自提

目前個人的勞退金專戶，雇主必須每月按勞工薪資提繳退休金，而提繳率不得低於6％；勞工則是自願提繳，而提繳率不得高於每月薪資的6％。

但從勞動部2017年5月公布資料發現，員工自提退休金比率很低，在635萬有雇主提繳退休金的勞工中，只有約40萬名勞工按月自提6％薪資，比率約6.2％。

其實勞工自提退休金的好處多，既可節稅，還有2年定存利率的保證獲利，且陳鵬認為，能增加未來退休年金，自提較有利。

方式2》開放自選投資組合

政府應開放勞退自選投資組合，讓有不同退休需求、投資能力的人，依自己可承受的風險，選擇適合的投資組合，以有機會增加自己的退休金。

至於自選投資組合，除了主流的股債、ETF等基金類型，陳鵬認為「目標到期基金」也是一個好選項。它的特點是在設定的退休等目標日期之前，依所處生命階段的風險與報酬屬性，自動調整資產配置比率。

所以，在投資人年輕時，配置在股票等高報酬率工具的比率較高，隨著年齡增加，股票類的配置比率降低，債券及固定收益型等風險低的保守工具配置比率提高，對投資人來說，可兼顧長期的收益和風險，達到增加退休金的目的。

若要自己配置，年輕以股票型基金或ETF為主，愈近退休年齡，則以風險低的債券型基金為主。

只是，目前台灣仍未開放自選機制，而退休基金在政府操盤下，長期以來的表現並不理想。今年截至6月底，公務人員退撫基金報酬率為3.69％，勞動基金（編按：含勞保基金、新舊制勞退基金及就保基金等）報酬率為3.76％。

在報酬率不到4％的情況下，很難阻擋高齡、少子化帶來的退休基金財務困境。想提高退休基金績效，陳鵬認為，可有2種做法：

做法1》

管理機構法人化：如美國加州公務人員退休基金（CalPERS）即設立管理委員會，以行政法人的方式，負責監管基金投資與風險控管，既能找到專業人士管理，也杜絕外在政治力介入基金操作，讓基金保持管理、投資獨立性。

做法2》

將另類投資納入組合：近年來，台灣也有不少學者建議退休基金可投入另類投資，如高速公路等基礎建設，或私募基金及避險基金等。

不過，陳鵬也強調，另類投資的專業性很高，又非公開市場，資訊較不透明，因此必須搭配管理機構法人化及管理制度才可行。

最後他語重心長的說，年金改革是世界各國都待解決的重大難題，非台灣獨有，當政府無力完全負擔民眾退休金來源時，民眾一定要有靠自己的決心與能力，才不怕將來會成為下流老人！

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【作者簡介】成立於 1998年，提供股票、基金、期權、黃金、外幣、債市、房地產、保險、退休規劃、消費觀念等投資理財領域的知識、情報與課程服務，全方位服務投資族群需求。

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